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中國保險行業協會發布《中國養老金第三支柱研究報告

發布時間:2018-11-09 13:43:36 已有: 人閱讀

  2018年6月22日,中國保險行業協會在京舉辦《中國養老金第三支柱研究報告》(以下簡稱《報告》)發布會。《報告》是國內首次對養老金第三支柱做出的較為全面系統研究,其研究成果充分證明了養老金第三支柱應優先保險保障和長期儲蓄的功能,并對稅延養老保險方面的探索具有較強的現實指導和參考價值。

  中國銀行601988股吧)保險監督管理委員會王敘文副主任、國家發展和改革委員會、國務院發展研究中心、中國銀行業協會、北京大學、中國保險行業協會養老保險專委會成員公司以及國內養老領域資深專家學者近80人參加了《報告》發布會。發布會由中國保險行業協會秘書長商敬國主持。

  據了解,在監管部門指導下,中國保險行業協會立足服務養老保障體系的大局,秉承開放、包容的研究態度,集合行業內外力量組成課題編寫組,并廣泛聽取和分析采納國內外、業內外、高校智庫等多位專家學者或從業人士對養老金第三支柱的意見建議。在整個研究過程中,以建設開放可持續的養老金第三支柱為目標,深入剖析新常態下中國發展養老金第三支柱的背景、現實意義,并請德國英國美國等多國養老金領域從業人員或專業咨詢機構介紹各國養老金改革狀況及第三支柱現狀,為課題研究引入了大量第一手信息和資料,使課題研究既貼合國情,又充分吸取國際經驗,通過分析明確了商業保險業在養老金體系中的功能和定位,并提出中國發展養老金第三支柱的政策建議。

  王敘文表示,商業養老保險作為市場機制在社會保障領域發揮作用的重要載體,長壽風險管理和養老金投資風險管理的基本手段,在多層次養老保障體系的構建中具有不可替代的重要作用。中保協認真貫徹落實黨的十九大精神,積極響應社會關切,組織開展對第三支柱的內涵和外延、社會背景、現實意義等一系列重大問題進行了研究,并結合商業保險功能作用,探討了運用商業養老保險推動第三支柱建設的具體做法,為第三支柱頂層制度設計規劃、為金融保險業服務養老保障制度改革發展提供了積極借鑒,是一項具有很強現實意義的工作。

  王敘文談到,中國特色社會主義已進入新時代,養老保障體系建設面臨新任務、新挑戰。加快發展第三支柱,構建更加公平更可持續的養老保障體系,是深化養老保障領域改革的重要任務,也是解決制度發展不平衡不充分,提升人民群眾獲得感、幸福感和安全感的重要手段。她認為,發展第三支柱立應立足國情,全面認識并合理借鑒國際經驗;應準確定位,合理劃分三支柱的定位和作用;應保障優先,建設符合國情的養老保障第三支柱。同時,第三支柱制度設計應滿足覆蓋廣泛、安全穩健、金融支撐、個人自主、終身領取、資源共享等基本要求。保險業要積極探索,主動創新,不斷完善業務流程、提升服務標準、滿足保障需求、優化客戶體驗,為第三支柱發展探索積累經驗,為金融行業更全面、更充分參與第三支柱發展提供有益的經驗借鑒。

  發布會上,商敬國代表課題組從課題研究背景、養老金第三支柱的內涵與外延、需要關注和解決的關鍵問題、體系框架、政策建議等方面對課題報告進行了解讀。他表示,發展第三支柱是實現養老金體系可持續發展的必要手段,符合國際趨勢;風險保障和長期儲蓄屬性是現階段中國養老金第三支柱首要屬性,符合中國國情;此外,銀行、保險、基金等不同金融機構發揮各自專業優勢共同參與第三支柱,同時實現養老金三支柱之間的自由轉換,可提高養老資金運行效率、有利于實現客戶利益最大化。

  《報告》在全面分析美國、英國、德國等8個國家和地區養老金體系及第三支柱發展情況的基礎上,厘清商業養老保險、年金、養老金,以及三大支柱之間的關系和邊界,并并結合我國的國情特色、國家政策、國民偏好等提出建設中國特色養老金第三支柱的四點政策建議:

  一是建立多樣化普惠的養老保障體系。用稅優政策來建立或撬動發展養老金第三支柱,是國際通行做法,通常有延稅型和免稅型兩種。日前下發的《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》中明確了EET模式,對高收入納稅人群有較好的激勵作用,但中低收入人群可能因達不到起征點而無法享受。建議以此為開端,加強稅制改革,未來引入直接補貼模式,讓更多的人群享受政策福利,提升制度的公平性和覆蓋面,促使稅優政策走向普惠,提高第三支柱替代率。

  二是建立養老金三支柱對接機制。養老金三支柱間存在功能重疊和市場競爭,為解決這一沖突,不少國家打通三支柱間的資金流動,如美國第三支柱IRAs承接了大量第二支柱401(K)計劃資金轉入,實際是二、三支柱的混合體,英國允許參保人以“協議退出”方式退出第一支柱,轉移到第二支柱等。建議我國允許符合一定條件的參保人員或離職人員將第一支柱或第二支柱的個人賬戶直接轉移至第二支柱或第三支柱,實現市場化投資管理等,有效提升參與率。

  三是強調風險保障和長期儲蓄屬性。養老金具有儲蓄、保險和再分配三大功能,目前國務院批復保險業先行先試,在某種程度上也認可了第三支柱以風險保障和長期儲蓄為優先的功能導向。建議第三支柱稅延養老保險產品設計一定要以資金安全為底線,要求收益穩健、長期鎖定,滿足資金的安全性、收益性和長期性管理要求。

  四是鼓勵多機構共同參與。借鑒國際經驗,建議鼓勵多類金融機構共同參與,發揮各自在養老金積累期和領取期的不同功能和優勢,但基于養老金的保障屬性,要制定統一的產品標準,根據參保人年齡不同,要求不低于50%以上的資金配置到保障和長期儲蓄功能較強的商業保險產品,確保養老資金安全穩健。

  國務院發展研究中心朱俊生教授認為,該《報告》對于明確商業養老保險的發展定位和多層次養老保障體系建設有著重要的參考借鑒價值。要充分發揮市場機制在養老金體系中的作用,真正將商業養老保險作為我國養老金體系的“第三支柱”,以矯正養老金體系存在的結構性失衡。在養老金體系改革和政策調整中,要充分考慮商業養老保險作為第三支柱與基本養老保險之間的互動關系。通過稅收優惠政策提升商業養老保險需求,這將有助于增加養老金賬戶持有人的選擇,擴大其覆蓋面,提高稅收優惠政策的惠及范圍,提升商業養老保險的需求。提高商業養老保險的供給效率。

  北京大學經濟學院鄭偉教授認為,在養老保障三支柱中,作為第三支柱的個人養老金無疑是商業養老保險的核心舞臺。個人養老金大致分為兩個階段,第一階段是投資累積階段,第二階段是養老金領取階段。在養老金領取階段,不同領取方式各具各的特點,可以滿足不同消費者的不同需求,在這個階段,尤其在應對長壽風險方面,保險機構和年金保險產品具有獨特優勢。

  中國保信、中國人壽太平洋人壽泰康養老和平安養老作為首批參加稅延商業養老保險試點公司的行業代表,在會上進行分享。

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